Comment financer un restaurant sans maîtriser les démarches auprès des banques ?

Comment financer un restaurant sans maîtriser les démarches auprès des banques ?

Monsieur K. est franco-libanais. Après avoir travaillé dans la finance à Londres, puis dans la restauration au Nigéria, il souhaite racheter un restaurant près des berges de Seine à Paris (V), pour promouvoir la cuisine méditerranéenne. C’est une pizzeria de 43 m3 au rez-de-chaussée et de 35 m2 de cuisine au sous-sol, qui réalise un chiffre d’affaires de 318 000 €L’investissement global s’élève à 449 000 €. Monsieur K. a un apport personnel de 35% comprenant un prêt d’honneur.

➡️  Il lui manque alors 365 000 € pour financer le fonds de commerce, les travaux, les équipements, la communication (site internet). Mais n’étant pas restaurateur et ne maitrisant pas les démarches auprès des banques, il fait appel à Aloe financement pour être présenté aux bons interlocuteurs bancaires.

➡️  Son dossier est analysé en l’espace de 3 jours et transmis auprès de quatre banques. Deux banques lui proposent un rendez-vous. Une banque (BNP Paribas) donne rapidement son accord. « C’est la seule banque à avoir vu que Monsieur K. avait signé un contrat de 5 ans avec un chef étoilé ».

➡️  Aloe Financement a accompagné Monsieur K du rendez-vous bancaire jusqu’au décaissement des fonds, et lui a permis d’obtenir un financement avec un différé de 3 mois, afin de faire tranquillement ses travaux et équipements.

➡️  L’accord de prêt a été obtenu en 4 semaines et le décaissement en 2 mois, malgré les retards de l’assurance.

👍  Après 15 mois d’activité, le restaurant de Monsieur K. a multiplié par 2 son chiffre d’affaires prévisionnel, et par 3 le chiffre d’affaires du précédent restaurant. 

Quels enseignements retenir de ce dossier de financement ?

✅  Le client avait un bon apport, était bien entouré (un cuisinier étoilé), a pu constituer rapidement son dossier car il maitrisait la finance.

✅  Aloe financement a été réactif, a fait jouer la force de son réseau bancaire, et à constituer un dossier de qualité.

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LE RÉSEAU BANCAIRE EN FRANCE

LES BANQUES NATIONALES
  • Les banques nationales sont l’un des piliers du système bancaire français. Leur important réseau d’agences sur l’ensemble du territoire français leur donne une visibilité conséquente.
    • Société Générale : Fondée en 1864, la Société Générale est l’une des plus anciennes banques françaises. Elle compte près de 2 000 agences dans l’Hexagone et elle est présente dans 76 pays.
    • BNP Paribas : La banque de la rue d’Antin voit le jour en 1822 et doit son nom à la fusion en 2000 entre la BNP et Paribas. La BNP Paribas est présente dans 73 pays.
    • La Banque Postale : Filiale du groupe La Poste, La Banque Postale est une banque publique française. Depuis 2006, la banque jaune et bleue propose des services bancaires accessibles à tous, y compris les ménages les plus modestes. La Banque Postale s’appuie pour cela sur un réseau de plus de 17 000 agences ou bureaux de poste en France.
    • HSBC (Hong Kong & Shanghai Banking Corporation) est un groupe bancaire britannique présent dans 84 pays. L’enseigne rassemble 60 millions de clients à travers le monde et fut fondée en 1865 par Thomas Sutherland.
    • LCL : Le Crédit Lyonnais, connu sous la marque LCL depuis 2005, est une banque française fondée à Lyon dans les années 1860. L’enseigne compte 1 900 agences en France.
    LES BANQUES MUTUALISTES
    • Banque populaire : Fondé en 1878, le réseau Banque Populaire fusionne avec Caisse d’Epargne en 2009 pour former le groupe BPCE. L’enseigne se compose de 11 caisses régionales.
    • Caisse d’épargne : Le groupe Caisse d’Epargne, notamment célèbre pour sa mascotte écureuil, se compose d’une quinzaine de caisses régionales.
    • Crédit agricole : Avec 7 000 agences réparties sur l’ensemble du territoire, la « banque verte » se divise en 39 caisses régionales au sein desquelles le groupe fédère plus de 21 millions de clients
    •  Crédit coopératif : Le Crédit Coopératif est une banque coopérative française fondée en 1893 et investie dans l’économie sociale et solidaire.
    LES BANQUES EN LIGNE ET NÉO-BANQUES NE FONT PAS ENCORE DE DOSSIER DE CRÉDIT PROFESSIONNEL
    Comment racheter un fonds de commerce sans un gros apport quand on est en location gérance ?

    Comment racheter un fonds de commerce sans un gros apport quand on est en location gérance ?

    Depuis 18 mois, Madame A. est en location gérance sous l’enseigne Heytens dans un centre commercial près de Marseille. Avec un très bon premier bilan, elle souhaite racheter le fonds de commerce le plus vite possible et notamment avant d’accoucher.

    Seulement, elle a trois peurs :

    ➡️  Or, elle a trois problèmes à surmonter :

    • C’est son premier dossier de financement pro.
    • Les murs appartiennent à un organisme de crédit-bail, à qui il faut demander l’accord pour le changement de bail (à la place de l’enseigne Heytens qui payait jusqu’à présent le loyer).
    • La franchise Heytens suscite des réserves de la part des banques qui ont peu de visibilité sur l’enseigne.

    ➡️  Aloé financement a non seulement obtenu l’accord de l’organisme de crédit-bail, mais surtout fait pression sur La Banque Postale qui avait déjà les flux de l’enseigne, en la mettant en concurrence.

    ➡️  Il est vrai que Madame A. a de nombreux atouts dans son dossier :

    • Une vraie professionnelle, diplômée décoratrice d’intérieur, bonne gestionnaire, manageant trois personnes…
    • Un apport personnel qui pouvait aller jusqu’à 21% du projet évalué à 190 000 €
    • Un prévisionnel prudent
    • Un bon emplacement
    • Et malgré tout un adossement à une franchise.

    👍  Au final, la Banque Postale a proposé un financement intégral en demandant un apport personnel de seulement 10 000 € et autorisant une délégation d’assurance.

    ✅  Cette opération a été orchestrée à distance par Aloé financement qui n’a pas eu besoin de rencontrer de visu Madame A.

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    LA LOCATION GÉRANCE
    • La location gérance est un contrat par lequel une entreprise propriétaire d’un fonds de commerce confie à une autre la gestion de son fonds en contrepartie d’une redevance.
    • La location-gérance est souvent utilisée en amont d’un rachat d’entreprise, ce qui permet au locataire-gérant de tester l’activité avant de passer à l’acquisition du fonds.
    • Ce procédé doit être distingué de la sous-location, qui ne porte quant à elle que sur la jouissance du local commercial.
    • La location-gérance porte sur l’ensemble des éléments composant le fonds, la jouissance du local n’en constitue qu’un élément accessoire et nécessaire.
      LE CRÉDIT BAIL IMMOBILIER
      • Le crédit-bail immobilier permet à la banque d’acheter un bien immobilier à usage professionnel et de louer ces locaux au client qui pourra acquérir le bien à la fin du contrat de location.
      • À l’inverse, avec une cession-bail, l’entreprise propriétaire d’un immeuble à usage professionnel peut le céder à une société de crédit-bail. Cela lui permet de disposer d’un apport de trésorerie, tout en l’occupant.
      • À l’issue du contrat de crédit-bail, l’entreprise en récupère la propriété.
      Comment financer l’acquisition d’une seconde boutique sans avoir plus d’un bilan ?

      Comment financer l’acquisition d’une seconde boutique sans avoir plus d’un bilan ?

      Madame L., 26 ans, ancienne expert-comptable, a découvert en Allemagne le concept de « café céramique » qu’elle a décliné en France avec un atelier café céramique à Paris (XI). Après 18 mois d’activité, elle souhaite créer une seconde boutique dans l’ouest-parisien. Ayant trouvé des locaux dans Paris (XIV), elle cherche à financer les travaux et l’équipement (petit) pour un montant total de 101 500 €.

      Seulement, elle a trois peurs :

      ➡️  1. Que les banques bloquent son compte courant d’associé.

      ➡️  2. Que son activité est trop récente.

      ➡️  3. Que la période de l’été n’est pas propice à un tel financement.

      ✅  Pour surmonter ces peurs, Aloe financement lui a conseillé :

      • De faire un seul prévisionnel tout en détaillant l’historique de chiffre d’affaires et les éléments financiers pour chaque structure,
      • De ne pas augmenter trop fortement les charges externes.

      👍  Grâce à son réseau de courtage, Aloé financement lui a facilité l’accès à trois banques en plein mois de juillet. Mais, comme la cliente était pressée de partir en vacances, elle a opté pour la première offre, qui s’est avérée la moins intéressante en termes de taux.  Au final, Madame L. a obtenu un prêt de 70 000 € à un taux de 1,8%, mais sans blocage de son compte courant.

      ✅  Pour tout dossier de financement en amont d’une période estivale, n’hésitez pas à solliciter un courtier qui saura bien comprendre et surtout expliquer votre dossier (les postes financiers), pour pouvoir lancer sereinement l’ouverture de votre boutique à la rentrée de septembre.

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      Le blocage d'un compte courant d'associé
      • Le blocage d’un compte courant d’associé peut faciliter l’obtention d’un prêt bancaire. La somme est alors bloquée sur la durée de l’emprunt.
      • En général, les formules de « blocage des comptes courants d’associés » fournies par les banques comportent systématiquement la clause de cession d’antériorité de créance au profit du prêteur  : acte juridique par lequel le titulaire d’un compte courant ne peut exiger le remboursement des sommes déposées qu’après le désintéressement des autres créanciers.
      • Ce dispositif facilite l’obtention d’un prêt bancaire car il améliore le ratio fonds propres/fonds d’emprunt.

        Comment financer son stock sans changer de banque ?

        Comment financer son stock sans changer de banque ?

        Madame G., 40 ans, designer de profession, est à la tête depuis 3 ans d’une société en croissance, « Caramel & Cie » à Montreuil (93), spécialisée dans la fabrication de cartables, qui réalise un chiffre d’affaires de 500 000 €/an. A l’origine, Madame G. a créé sa société après avoir constaté que les cartables de ses enfants étaient moches.

        ✅  Quand elle a sollicité Aloé financement en 2019, Madame G. ne savait pas comment convaincre sa banque historique de financer son stock, soit un total 195 000 €. Comme son conseiller bancaire ne comprenait pas les enjeux du stock d’une entreprise, elle était dans l’obligation de passer au-dessus du conseiller. D’autant qu’elle ne souhaitait pas changer de banque.

        Aloé financement lui a ainsi permis d’obtenir :

        ➡️. 135 000 € de financement des stocks via la banque historique

        ➡️  60 000 € de prêt d’honneur « croissance » auprès de France Initiative.

        ✅  En 2020, Madame G. a de nouveau sollicité Aloé financement, qui lui a permis d’obtenir 60 000 € de prêt in fine en crowdlending pour financer le stock et les factures fournisseurs.

        ✅  Aujourd’hui, elle sollicite pour la troisième fois Aloé financement pour lui trouver 70 000 €, également pour financer ses stocks.

        👍  Le financement de stocks nécessite un effort important d’explication auprès des banques qui sont assez réticentes faute de connaissance suffisante sur les enjeux des stocks. Seuls les courtiers comme Aloé financement sont capables d’expliquer aux banques tout l’intérêt d’accompagner la croissance d’une entreprise en finançant ses stocks.

        👍  Aloé financement a également comme intérêt de pouvoir proposer des solutions alternatives complémentaires comme le crowdlending et les aides publiques (les prêts d’honneur et les aides BPI…).

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        Le crowdlending
        • Le crowdlending, aussi appelé prêt participatif, est un mode de financement alternatif. Il permet aux particuliers ou aux entreprises de prêter directement leur épargne ou leur trésorerie aux entreprises de leur choix, pour un projet de développement défini.

        • Ils financent ainsi l’économie réelle avec leur épargne, tout en bénéficiant de taux d’intérêt attractifs qui varie selon le profil de l’emprunteur et de son projet, ainsi que selon la durée de l’emprunt.

        • Les porteurs de projets peuvent emprunter entre 10 000 euros et 2,5 millions d’euros par projet.

        Le prêt d'honneur
        • Le but du prêt d’honneur est de renforcer votre apport personnel afin de créer un effet levier pour l’obtention du financement bancaire.
        • L’octroi du prêt d’honneur, d’un montant compris entre 3 000 et 50 000 €, est une reconnaissance de la pertinence et de la solidité de votre projet. 
        • Les banques accordent ensuite plus facilement un prêt bancaire : pour 1 euro de prêt d’honneur accordé, les banques prêtent en moyenne 8 euros. C’est un effet de levier est déterminant !
        Le prêt croissance de la BPI
        • Le Prêt Croissance est conçu pour financer les coûts de mise aux normes (dépenses liées au respect de l’environnement), la croissance externe, les coûts de constitution ou de rénovation d’un parc de magasins, l’acquisition de droit au bail, le recrutement et la formation de l’équipe commerciale, les travaux d’aménagement, les frais de recrutement et de formation, les frais de prospection, dépenses de publicité, matériels, progiciels, équipements à faible valeur de revente, les besoins en fonds de roulement…

        • Jusqu’à 5 000 000 euros de financement en complément de vos banques ou de vos investisseurs, pour réaliser vos investissements immatériels et renforcer votre BFR.

        Comment financer l’acquisition d’une maison à transformer en bureaux,  sans endetter les associés d’une SCI ?

        Comment financer l’acquisition d’une maison à transformer en bureaux, sans endetter les associés d’une SCI ?

        Monsieur G., âgé de 35 ans, dirige depuis 4 ans une société d’architectes en croissance dans le Val de Marne. Avec ses associés dans une SCI, il souhaite financer l’acquisition d’une maison individuelle à transformer en bureaux professionnels pour développer une nouvelle clientèle.  

        Mais problèmes ?

        ➡️  Juridiquement, il ne sait comment transférer un bien personnel en bien professionnel, et surtout sans s’endetter à titre personnel ?

        ➡️  De plus, il est dans l’obligation de présenter un accord bancaire dans les plus brefs délais pour ne passer à côté du compromis, car les lieux sont très convoités.

        ✅   Pour obtenir son financement (un prêt de 1 585 000 € avec un apport de 132 000 €, à la fois pour le rachat des murs et les travaux), poussé par les banques, il a été amené :
        – à produire une évaluation du bien, une attestation comptable, une liasse définitive et un projet de bail,
        – à obtenir un changement d’usage du bien (passe d’un bien à usage d’habitation en bien à usage professionnel) à la Mairie,
        – et enfin à justifier le revenu de tous les associés de la SCI…
        Et tout cela dans un délai très court.

        👍   Aloé financement a obtenu trois accords bancaires. Monsieur G. a choisi Interfimo qui lui a proposé une offre avec une caution raisonnable, un taux compétitif, un accompagnement en amont du dossier, et surtout un totale réactivité. De plus, faute d’avoir obtenu à temps l’accord de la Mairie, cette banque n’a pas fait de blocage juridique. Par voie de conséquence, le client a changé de banque, car sa propre banque avait réagi trop tard.

        ✅  Pour certaines opérations plus complexes en matière de SCI, Aloé financement se fait accompagner par des avocats fiscalistes et des notaires.

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        Acquisition d'un bien immobilier par endettement de la SCI
        • La solution la plus couramment utilisée lors de l’acquisition d’un immeuble par une SCI consiste à réaliser un financement bancaire. 

        • Les fonds empruntés permettent d’acheter l’immeuble et les loyers qui sont par la suite versés par les locataires à la SCI pour honorer les échéances de remboursement de l’emprunt.

        • Avec cette solution, la SCI doit la plupart du temps donner en garantie l’immeuble, par le biais d’une hypothèque, à l’établissement prêteur, et les associés doivent parfois se porter caution.

        Les banques et les SCI
        • Les banques aiment bien financer les SCI lorsqu’au moins 50% de la surface du bien est utilisée à titre professionnel.

        • Attention ! Lorsqu’il y a plusieurs associés dans une SCI, faites-vous accompagné par un courtier pour structurer la présentation de chaque associé et de leurs sociétés.

        Comment financer un rachat de titres de société sans s’endetter personnellement ?

        Comment financer un rachat de titres de société sans s’endetter personnellement ?

        Monsieur B., âgé de 27 ans, diplômé d’une école d’optique, travaille depuis 6 ans dans différents magasins d’optique. Comme il maitrise toute la partie gestion, il se sent capable de reprendre une entreprise. Mais comment faire ? Doit-il racheter en nom propre et donc faire un crédit à titre personnel ?

        ➡️  Sa situation personnelle est alors un frein aux yeux des banques car, étant célibataire, il est logé à titre gratuit chez ses parents. Toutefois, il peut apporter 26 000 €, soit 30% de l’opération.

        ➡️  Aloé financement lui conseille de créer une holding pour racheter les parts sociales de la cédante du magasin d’optique. La holding pourra ainsi rembourser l’emprunt tout en faisant remonter les dividendes générés par la société d’exploitation.

        ➡️  Monsieur B. crée donc une SASU, qui demande un prêt de 60 000 €, réparti entre 52 000 € pour racheter 100% des titres et 8 000 € pour financer de petits travaux dans la société d’exploitation. Aloé financement l’aide également à faire un prévisionnel de holding en collaboration avec un expert-comptable.

        ➡️  Auprès d’une banque, la BNP de Saint-Ouen, Monsieur B. a obtenu le prêt avec un différé de trois mois pour les travaux, grâce à ses atouts :

        • Côté personnel : l’absence de dettes et de famille (seul à prendre des risques)
        • Côté professionnel : diplômé avec 6 ans d’expérience de l’optique, et surtout une bonne analyse du marché local, notamment sur les partenariats possibles avec les opthalmo…
        • Côté exploitation : un bilan sain, une affaire sous-exploitée, un bon emplacement au cœur de Saint-Ouen, une bonne négociation du prix de vente (70 000 € au lieu de 92 000 €) et un prévisionnel prudent.

        👍  Maintenant, Monsieur B. veut racheter les murs.

        ✅  Pour certaines opérations plus complexes en matière de holding, Aloé financement se fait accompagner par un avocat.

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        LES CESSIONS DE PARTS SOCIALES
        • Une part sociale est une « part de société », c’est-à-dire un titre de propriété portant sur une partie du capital d’une société commerciale autre qu’une société par actions.
        • Les sociétés dont le capital est composé de parts sociales sont par exemple la société en nom collectif (SNC) ou la société en commandite simple (SCS), ou encore la société à responsabilité limitée (SARL).
        • Pour les autres cessions de droits sociaux type « parts de sociétés », le droit d’enregistrement est de 3 %. Le calcul des droits s’effectue en appliquant sur la valeur de chaque part sociale, un abattement égal au rapport entre la somme de 23 000 € et le nombre total de parts sociales de la société.
        LES CESSIONS D'ACTIONS
        • Pour les cessions d’actions, de parts de fondateurs ou de parts de bénéficiaires de sociétés par action, autres que celles des personnes morales à prépondérance immobilière, ainsi que pour les parts ou titres de capital souscrits par les clients des établissements mutualistes ou coopératifs, le droit d’enregistrement est fixé à 0,1 %.